进入2026年以来，地方中小银行增资扩股进程持续推进，地方国资身影活跃。
作为服务区域实体经济的“毛细血管”，地方中小银行在支持小微企业、乡村振兴和区域经济高质量发展中发挥着重要作用，但同时也面临着资本补充压力加大、风险管理能力相对薄弱等挑战。金融监管总局数据显示，截至2025年三季度末，城商行、农商行、民营银行资本充足率分别为12.40%、13.20%、12.14%，显著低于商业银行15.36%的水平；不良贷款率分别为1.84%、2.82%、1.83%，均高于1.52%的行业平均水平。特别是一些身处经济转型压力较大、区域金融风险较高地区的机构，其形势仍较为严峻。
透过数据表象，部分地方中小银行治理结构短板凸显，这些机构长期受困于股权结构失衡，或是过度集中或是高度分散，叠加股东资质参差不齐，导致决策效能低下，发展动能持续削弱。在息差收窄、资产质量波动的行业大背景下，这些治理短板的负面效应集中暴露，进一步加剧了机构的经营压力。
近年来，国资入股地方中小银行成为区域金融改革与风险治理的重要抓手。尤其是2025年以来，城商行、农商行增资扩股动作密集落地，地方国资成为主导力量。
国资入股无疑为受困于资本短缺、治理失效的地方中小银行打开了新局面。最立竿见影的成效是快速改善地方中小银行的资本充足率指标，增强了其抵御风险的能力，多家银行资本充足率从临界水平跃升至安全区间。比如，长安银行百亿定增计划近日落地，获得八家陕西当地国资机构联合注资，大幅缓解了该行资本承压困境。数据显示，该行2025年三季度末的核心一级资本充足率已降至8.23%；上饶银行去年7月完成12.44亿股发行，发行价为3.11元/股，募资逾38亿元，43家法人股东均为江西省内市县国企，增资后该行核心一级资本充足率从2025年6月末的8.15%升至2025年9月末的10.51%。
不过，资本“输血”并非一劳永逸之策，国资入股更深层次的价值在于激活地方中小银行的“造血”能力，通过股权结构优化、治理架构完善、战略定位调整和风险管理强化，推动地方中小银行实现向规范治理、风险可控的转变。
治理层面，国资入股推动银行厘清“三会一层”权责边界，构建起决策、执行、监督有效制衡的治理格局，同时清理股权代持、虚假出资等历史遗留问题，从根源上遏制风险滋生。治理效能的提升促使资产质量持续改善，多家地方中小银行的不良资产压力显著缓释。例如，西南地区一家城商行，2024年完成50亿元国资增资，国有股权占比提升至55.96%，2024年末不良贷款率较2023年末下降0.30个百分点。另一家西北地区城商行也在高风险民营股东退出、国资持股比例进一步提升后，实现不良率稳步下行、拨备覆盖率明显提升。
部分中小银行在国资入股或增资加码后仍未扭转盈利不足的困境，亟须摆脱此前的粗放增长模式；部分机构关注类贷款占比依然较高，需要加速存量风险出清；还有些机构业务布局集中于单一区域，有待进一步找准差异化发展定位，并通过多元业务布局分散区域经营风险……这些银行要真正实现“资本充足—业务发展—盈利提升—资本更优”的良性循环，仍需在实践中不断探索。
发展挑战与变革机遇相伴相生。从长远来看，当一批治理规范、风控扎实、特色鲜明的地方中小银行壮大起来，必将推动区域金融生态的健康循环，为我国金融体系的多元化发展与稳健运行持续注入持久动能。
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